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Como pagar cartão de crédito impagável?

Chega de errar feio no seu planejamento financeiro.

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Todo mundo sabe que pagar juros no cartão de crédito e cheque especial é longe de ser a decisão financeira minimamente razoável.

Mas pagar “o valor mínimo”, escapando da multa, e deixar o saldo “para depois” é bom?

Resposta rápida: péssimo, embora um pouco melhor do que deixar de pagar.

Se você paga apenas o “valor mínimo” da fatura do cartão, está errando feio no seu planejamento financeiro.

Os juros do cartão de crédito são conhecidos como "juros do rotativo" e aparecem quando não pagamos o valor total da fatura no mês.

No próximo mês, todo o restante que não foi pago retorna à fatura do cartão de crédito acrescido dos juros do crédito rotativo. O saldo vai aumentando mês a mês enquanto não devolvemos tudo o que tomamos emprestado do banco por esse meio.

Quanto custa o seu saldo do cartão de crédito não quitado?

Informe o saldo da sua última fatura de cartão

R$2,000

Pagou o valor mínimo?

Não

Valor mínimo pago

R$0

Sabe a taxa de juros cobrada no cartão pelo banco?

Não sei

Em quantos meses pensa em quitar o valor?

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⁠

* Com juros de 9%, a forma decimal para o cálculo fica 0,09 (9 ÷ 100). O mesmo serve para outras porcentagens.

Seu resultado:

Seus juros do rotativo no período de

10

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meses será de

R$4,211.7

⁠

Junto com imposto sobre operações financeiras, o total CUSTO de uso do cartão rotativo é

R$4,336.9

⁠

Acrescido de saldo inicial a quitar, o valor devido totalizará

R$6,586.1

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Se não for pago, os novos juros serão calculados sobre os juros antigos e esta dívida terá juros sobre juros, conhecidos como juros compostos. Experimente colocar período de meses diferente para ver como os números mudam.

Os juros mais do que dobraram em apenas dois meses e isto se deve à existência dos juros compostos na cobrança da dívida do cartão de crédito. Quando isso acontece, o banco deve oferecer uma alternativa de parcelamento desta dívida, segundo as regras mais recentes para o crédito rotativo.

Como sair do vermelho?

A saída mesmo é achar uma opção de crédito mais barato no valor do seu saldo atual do cartão, quitar o cartão e ir pagando o crédito mais em conta. Sem esquecer do planejamento financeiro e controle de gastos, claro.

Enquanto no seu banco o valor de saldo a quitar + juros/multas no seu caso totaliza aproximadamente

R$6,586.1

⁠

pegando empréstimo na SOMOS, você vai pagar o total de

R$3,254.7

⁠

A sua economia será de

Quanto custaria a sua dívida na SOMOS

R$1,254.7

Pagamento TOTAL na SOMOS

R$3,254.7

R$6,586.1

Sua economia

R$3,331.5

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Como calcular os juros quando existe atraso no pagamento

Caso não tenha sido pago nem mesmo o mínimo, dentro do vencimento, o cálculo dos juros leva em consideração os dias deste atraso até o pagamento.

Para o cálculo dos juros temos de utilizar a fórmula de juros compostos na proporção de meio mês, já que são 15 dias, elevando o valor a 0,5.

Além disso, passam a existir os juros de mora e as multas por atraso, cobradas pelo banco sobre o valor em dívida. Confira o exemplo abaixo:.

Exemplo

Neste exemplo um valor total de R$ 1.000 foi pago somente 15 dias após o vencimento.

Continuamos com a taxa de juros de 9% para o rotativo e os valores do IOF, além de multa de 2% e juros de mora de 1% ao mês.

Exemplo

Exemplo

Operação

Cálculo

Total

Juros do rotativo

1.000 × (1 + 0,09)^(0,5) = 1.000 × 1,04403

R$ 1.044,03

Valor da multa

1.000 × 0,02

R$ 20,00

Juros de mora para 15 dias

1.000 × (0,01 ÷ 30) × 15

R$ 5,00

IOF mensal

1.000 × 0,0038

R$ 3,80

IOF diário para 15 dias

1.000 × 0,000082 × 15

R$ 1,23

Valor a pagar em 15 dias

1.044,03 + 20 + 5 + 3,80 + 1,23

R$ 1.074,06

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Como calcular os juros de parcelamento do cartão de crédito

O parcelamento da fatura pode ser comum após 30 dias de atraso. Quando acontece, o banco deve oferecer uma nova alternativa para que o usuário do cartão não pague juros compostos, e o parcelamento é uma das opções.

Apesar de parecer uma boa opção, é preciso analisar a viabilidade da proposta através taxa de juros cobrada no parcelamento.

Caso a proposta para um atraso de R$ 1.000 seja um parcelamento mensal de R$ 123,40 em 12 meses, a taxa de juros será de 6,625% ao mês. Pode parecer pouco, mas são R$ 480,80 em juros (12 × 123,40 - 1000).

Antes de aceitar o parcelamento, encontre a taxa de juros para parcelas fixas na

Calculadora do Cidadão⁠

, oferecida pelo Banco Central.

Nesta opção, preencha o número de meses, o valor da parcela e o valor da dívida, deixando em branco o espaço para a taxa de juros.

A simulação pode ser feita com o valor que não foi pago além do mínimo. Assim, coloca-se este como o valor financiado, as parcelas fixas e os meses que decorre o pagamento.

E se o cartão de crédito não é o único que tem causado preocupação, aprenda também

como se livrar do cheque especial⁠

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